Čo je životné poistenie?

Slúži na ochranu zdravia a príjmu poisteného. Mnoho ľudí ho považuje za absolútnu nevyhnutnosť a najlepší spôsob ako možno za pomerne malé peniaze ochrániť seba aj svojich najbližších.

S tým úplne súhlasím, najmä ak máte záväzky v podobe hypotéky či nezaopatrených detí. Nájde sa však aj veľa odporcov, ktorí ho považujú za zbytočné a niektorým sa dokonca ježia chlpy, pri počutí čo i len zmienky o ňom. Prečo je to tak? Treba povedať, že poisťovníctvo nemá na Slovensku dobrú povesť. Je to najmä kvôli zlým skúsenostiam z minulosti. Ľudia boli častokrát zavádzaní, alebo im neboli správne komunikované dôležité veci, týkajúce sa poistných podmienok. Dnes sa však situácia zlepšuje a trh sa značne profesionalizuje. Na čo sa ale pýtať a na čo si dávať keď uzatváte životné poistenie? Tu je 5 najdôležitejších vecí.

Čože? Čakacia doba? To je čo?

Tak to je prvá vec, s ktorou by poistený mal byť oboznámený. Presnejšie, ide o čas, ktorý začína od podpisu (začiatku platnosti) zmluvy a poisťovňa počas tohto obdobia neplní poistné plnenie z tohto pripoistenia. Asi Vám napadla otázka, prečo to poisťovne robia. Je to najmä kvôli “špekulantom”, ktorí už možno pociťujú príznaky, alebo im už aj bola diagnostikovaná nejaká závažná choroba a chcú tak získať peniaze od poisťovne. Treba si uvedomiť, že poisťovne sa takto chránia pred poistnými podvodmi. Veď určite ani Vy by ste nechceli, aby Vás niekto podviedol. Z toho vyplýva, že netreba s poistením čakať, pretože ak už pociťujete príznaky, je s najväčšou pravdepodobnosťou neskoro. Ďalej platí, že čím je človek mladší, je pre poisťovňu menej rizikový a tým pádom platí menšie poistné. Často sa stáva, že človek  uzatvára poistenie okolo tridsiatky, keď si berie hypotéku, no už v tomto veku može mať za sebou problémy s krvným tlakom či diagnostikovanú inú civilizačnú chorobu ako napríklad cukrovku. V takomto prípade sa môže stať, že klient bude nepoistiteľný, prípadne dostane prirážku na poistnom. Síce ho poisťovňa príjme do poistenia, poistka však môže byť oveľa, oveľa drahšia. Naozaj teda nie je na čo čakať.

Čakacie doby sa nevzťahujú na všetky pripoistenia. Nájdeme ich na pripoisteniach práceneschopnosti z rôznych dôvodov (choroba, rizikové tehotenstvo, bolesti chrbtice), invalidity a kritických ochorení. Tieto lehoty sa pohybujú v lehotách od 2 až do 18 mesiacov, v závislosti od pripoistenia či poisťovne. Preto pri výbere poisťovne, treba sledovať aj tento dôležitý atribút. Pri pripoisteniach úrazu a smrti sa čakacie doby neuplatňujú, nakoľko tieto skutočnosti človek ovplyvniť nevie.

Karenčná doba

Je v podstate taktiež čakacia doba, ale je to obdobie, počas ktorého poisťovňa neplní poistnú udalosť z pripoistenia pokiaľ nejaký stav netrvá minimálny dohodnutý počet dní.

S týmto výrazom sa stretávame najmä pri poistení práceneschopnosti. Uvediem príklad: Ak máme pripoistenie PN od 1. dňa s karenčnou dobou 60 dní, znamená to, že PN musí trvať minimálne 60 dní, a poistený dostane plnenie za 60 dní. Ak by však PN trvala 59 dní, poistený by nemal právo na poistné plnenie, nakoľko nebola dodržaná karenčná doba. Najmä pri poistení PN, si treba dať pozor, aký variant PN máte zvolený.

Okrem vyššie spomenutého variantu môže byť karenčná doba naozaj rôzna. Závisí od ponuky konkrétnej poisťovne. Aj v týchto prípadoch sa uplatňuje rovnaký princíp, ako v uvedenom príklade. Treba si dať aj pozor, či ide o variant pripoistenia so spätným plnením alebo plnením dopredu.

Dožitie

Niektoré poisťovne uplatňujú aj tzv. “dožitie”. Neznie to úplne najlepšie, ale je to počet dní, ktoré musí poistený ,,aspoň dožiť” po diagnostikovaní závažnej choroby. Túto podmienku neuplatňujú všetky poisťovne ale interval dožitia sa pohybuje od 15 do 30 dní.

Zdravotný dotazník

“Aaaaa veď to tam nemusíme dávať či? To sa nikto nedozvie…” Možno ste už aj Vy takéto niečo vyslovili, v horšom prípade počuli, keď ste dojednávali životné poistenie a prišlo na vypĺňanie zdravotného dotazníka.

Poisťovňa si pri vstupe do poistenia overuje prostredníctvom zdravotného dotazníka zdravotný stav budúceho poisteného. Ak máte už náhodou zhoršený zdravotný stav, prípadne ochorenie, je potrebné vykonať tzv. predbežné ocenenie zdravotného stavu. Poisťovňa v tomto prípade posúdi na základe zdravotného dotazníka a lekárskych správ prijateľnosť do poistenia. Poisťovňa má totiž právo Vás do poistenia neprijať, prípadne Vás prijme, ale aplikuje tzv.“prirážku”. Vtedy Vás poisťovňa prijme do poistenia, ale budete to mať drahšie. Poisťovne pri posudzovaní zdravotného stavu postupujú podľa interných predpisov tej ktorej poisťovne. Každá pristupuje ku konkrétnemu ochoreniu a konkrétnemu prípadu individuálne. Čo ,,prejde” v jednej poisťovni, nemusí ,,prejsť“ v inej a naopak.

uzatvaranie zmluvy

Ak zatajíte nejakú závažnú chorobu, prípadne nevyplníte zdravotný dotazník správne, pri poistnej udalosti nielenže poisťovňa nič nevyplatí, ale s najväčšou pravdepodobnosťou vypovedá zmluvu. A to aj v prípade, že poistné plnenie nastalo kvôli inému ochoreniu, aké ste zatajili, alebo nebodaj smrti či úrazu. To, že ste zatajili Váš zdravotný stav považuje poisťovňa za podvod a zo zákona má právo takúto zmluvu vypovedať.

Pýtate sa, ako to môžu zistiť?

Pri poistnej udalosti môže poisťovňa žiadať aj staršie lekárske správy priamo od Vás, prípadne môže kontaktovať Vášho všeobecného lekára a žiadať o výpis z Vašej zdravotnej karty. Ak si spomínate, na Vašej poistnej zmluve ste udávali meno a kontakt na Vášho Všeobecného lekára.

Odporúčam preto vypĺňať zdravotný dotazník pravdivo. Ak Vám niekto bude tvrdiť opať, poučte ho.

Ak si myslíte, že niečo máte poistené a pritom nemáte

K takémuto nedorozumeniu môže dôjsť najmä vtedy, ak Vám boli nedostatočne vysvetlené niektoré pripoistenia. V prípade poistnej udalosti tak môžete nadobudnúť presvedčenie, že máte nárok na poistné plnenie z pripoistenia, ktoré na zmluve nemáte. Je pravda, človek niekedy zabudne a ľudská myseľ postupne niektoré veci vytesní. Veď ste tú poistku uzatvárali už pred dvomi rokmi a nečítate si ju každý večer pred spaním. A ten poisťovák Vám hovoril toľko informácii, že ste aj tak polovici nerozumeli.

Uzatvárate životné poistenie?

Ak uzatvárate životné poistenie, buďte obozretní, pýtajte sa a hlavne sa zverte do rúk odborníka. V prípade akýchkoľvek otázok ma neváhajte kontaktovať.